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长期护理保险公司Genworth暗示价格较高

作者:归禺区 来源:本站原创 时间:2019-11-29

芝加哥(路透社) - 当Genworth Financial谈话时,人们会倾听 - 特别是当主题是长期护理保险业务时。

Genworth是业内剩下的两个非常大的参与者之一; 另一个是John Hancock。 根据美国长期护理保险协会(AALTCI)的数据,每个人提供长期护理保险的人数是第二大竞争对手所覆盖人数的四倍。

事实上,在过去的几年里,该领域已经大幅度风靡,Metlife,Prudential Financial,Unum Group和Allianz等主要参与者不再编写新政策。

现在,Genworth正在发出这样的信息:长期护理保险(LTCI)将更加昂贵,而且更难获得。

该公司首席执行官托马斯麦金纳尼最近告诉投资者,Genworth正在“对我们的LTC保险业务的所有方面进行激烈,非常广泛和深入的审查。”他说他希望通过获得国家保险来改善Genworth的长期护理保险业务。监管机构批准在2001年之前编写的旧政策大幅加息,以及较新政策的小幅上调。

并且,他希望推出新政策,初始价格更高,承保更严格 - 这意味着,他们只会接受更健康的客户。

AALTCI( )的执行董事Jesse Slome表示,Genworth和其他LTCI承销商已经对他们所撰写的政策数量施加了制约,因为他们试图关注最赚钱的业务。 “人们认为保险公司有兴趣尽可能多地编写政策,但他们真的只想要相对健康的人,因为这些政策的价格是合理的。”

一些观察人士担心,Genworth可能完全退出长期护理保险业务。 但Genworth的一位发言人表示,该公司致力于这项业务,并指出该国的年龄浪潮和医疗补助的压力越来越大,国家预算越来越多地致力于为LTC提供资金。

条件改善

实际上,公司更有可能试图在未来几年为改善商业环境设定表格,这是三个关键因素的结果。

利率上升:超低利率使保险公司难以在其投资组合上获得足够的回报,这为大约60%的LTC索赔提供了资金。 但随着利率的上升,这个问题应该会在未来几年缓解,这应该会对LTCI的利润产生巨大的积极影响。

更现实的失效率假设:保险公司在20世纪80年代和90年代承销LTCI,假设大约4%的保单持有人会在他们提出索赔之前让他们的政策失效 - 无论是自愿还是“非自愿” - 这是一个行业委员会的死亡委婉说法。 实际上,失效率只有百分之一。

事实证明,保单持有人比保险公司所认为的更聪明。 一旦你购买了这些政策之一,就可以坚持下去,亲爱的生活。 保险公司被迫在索赔中支付的金额超出预期。 但是,新的政策正在编写,从一开始就将更实际的失效率假设纳入定价。

需求上升和竞争减少:长期护理保险市场只能随着婴儿潮一代的老龄化而扩大,而且大多数其他运营商退出业务,“竞争对手的公司越来越少,”首席研究员Marc Cohen表示。 LifePlans的开发官员,长期护理行业的顾问。

上升的预算

根据AALTCI的数据,今年的新政策已经比2012年贵了20%。 该组织称,今年覆盖55岁夫妇的传统LTCI政策的年平均保费为2,580美元。 由于新的基于性别的定价主要运营商正在推出,单身女性现在比单身男性多支付40%至50%。

“仍然在市场上的运营商了解真实的体验,他们可以将其定价到他们的政策中,”科恩说。

如果利率超过您已经拥有的保单,并且您无法承担增加的费用,请考虑通过谈判获得较小的保险金来换取保费。 购买新政策时,相同的策略可以起作用。

可能的调整包括较小的每日福利,在覆盖范围之前等待的时间更长(“淘汰”期间),或者对福利金支付总长度的限制。

“它永远不会接受或离开它,”Slome说。 “Genworth在提供选择方面是最好的之一。”

此外,包含长期护理福利的混合人寿保险政策正在获得一些牵引力。 一些政策允许保单持有人在需要支付医疗费用时尽早支付部分死亡抚恤金。 其他是具有长期护理福利的人寿保险。 它们价格昂贵但比购买人寿保险和长期护理便宜。

自我保险是拥有丰厚财富的人的选择。 精算咨询公司Milliman估计,为了有95%的机会有足够的资源自行资助长期护理需求,你应该能够为此预留50万至750,000美元的退休资产。

(作者是路透社的专栏作家。所表达的观点是他自己的观点。)

由Linda Stern和Bernadette Baum编辑

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